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Private Pflege richtig absichern – Versorgungslücke schließen

16. Januar 2013

Leider gibt es auch in unserer heutigen Zeit des medizinischen Fortschritts niemanden, der vor der Gefahr einer möglichen Pflege durch einen Unfall oder Krankheit geschützt ist. Doch diesen Worst-Case des Pflegefalls kann man mit einer Zusatzversicherung absichern und somit den finanziellen Ruin abwenden.

Besonders sinnvoll ist der Abschluss einer zusätzlichen privaten Pflegevorsorge wenn die eigene Familie geschützt werden soll. Denn es drohen nicht nur die finanziellen Folgen sondern auch die menschlichen Belastungen für die eigene Familie sollten dabei beachtet werden!

Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt in der höchsten Pflegestufe gerade einmal um die 2.000 Euro. Ein Platz in einem durchschnittlichen Pflegeheim kostet allerdings schon leicht über 3.000 Euro. Je nach Anspruch kann dies weit über diesen Betrag noch hinausgehen. Diese entstandene Versorgungslücke muss dann aus hart erarbeiteten Altersrente, dem Angesparten sowie aus dem Familienkreis beigesteuert werden.

Private Pflegetagegeldversicherung

Diese Form der Zusatzversicherung für den Pflegefall hilft mit einem festen Betrag die Versorgungslücke zwischen der gesetzlichen Pflegeversicherung und der realen Kosten eines Pflegeplatzes abzudecken. In der Regel richtet sich die Höhe des Beitrags danach, in welche Pflegestufe der Versicherte vom Sozialversicherungsträger eingeordnet wird. Den vollen Pflegetagegeldsatz bekommen die Versicherten in aller Regel in der Plegestufe III. In der zweiten Stufe wird meist 50 Prozent, in der Pflegestufe I 25 Prozent des Pflegetagessatzes gezahlt. Der Vorteil in dieser Variante liegt in der Nutzbarkeit des Tagessatzes. Dieser wird nämlich beim Pflegetagegeld in einem festen Geldbetrag unabhängig von den tatsächlichen Pflegekosten gezahlt. Nur die Pflegesstufe ist ausschlaggebend für die Höhe des Betrags.

Pflegerentenversicherung

Eine weiter Variante ist die sogenannte Pflegerentenversicherung. Diese leistet bei Beginn der Pflegebedürftigkeit eine zuvor vereinbarte Rente. Dabei spielen wiedermals die tatsächlichen Kosten der Pflegebedürftigkeit keine Rolle.

Aber egal welche Form der Pflegezusatzversicherung abgeschlossen wird. Entscheidend im Ernstfall für die Qualität des Versicherungsschutzes sind die Versicherungsbedingungen. So sollte das Thema der Inflation auf jeden Fall in dem Vertrag mit berücksichtigt sein. Denn oftmals liegen Jahrzehnte zwischen Abschluss der Pflegezusatzversicherung und einem Leistungsfall.

Bei den Pflegezusatzversicherungen bestimmen die Versicherungsbedingungen entscheidend über die Qualität des Versicherungsschutzes im Ernstfall. So sollten zum Beispiel Pflegetagegeldversicherungen einen Inflationsausgleich vorsehen. Das bedeutet: Die Pflegetagegeldversicherung erhöht den vereinbarten Tagessatz in regelmäßigen Abständen um einen bestimmten Prozentsatz – und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Mögliche Fußangeln im Vertrag genau beachten

Ebenfalls sinnvoll sind Pflegetagegeldversicherungen, die bei Eintritt von Pflegebedürftigkeit Einmalleistungen bereitstellen, etwa für den altersgerechten Umbau des Hauses oder den Umzug in eine barrierefreie Wohnung.

Auf jeden Fall sollte die Pflegezusatzversicherung im Ernstfall nicht darauf bestehen, die Pflegebedürftigkeit selbst festzustellen oder zu bestätigen – oder die einmal diagnostizierte Pflegebedürftigkeit regelmäßig überprüfen zu wollen. Gute Pflegezusatzversicherungen übernehmen die Feststellungen der gesetzlichen Pflegeversicherung und ersparen dem Betroffenen zusätzliche Untersuchungen bis hin zum Ärzte-Marathon.

Daneben gibt es eine Reihe weiterer Fußangeln, die den Schutz aushöhlen. So werden junge Leute unter 30 Jahren oftmals nur gegen das Risiko einer unfallbedingten Pflegebedürftigkeit abgesichert. Doch solche Policen gilt es, unbedingt zu vermeiden, denn auch unter 30 besteht das Risiko, durch eine Krankheit ein Pflegefall zu werden.

Wichtig ist auch, dass eine Beitragsbefreiung in den Pflegestufen I bis III vereinbart wird, so dass die Beiträge nicht weiterlaufen, wenn man pflegebedürftig wird. Und zu guter Letzt sollten die Leistungen einer Pflegezusatzversicherung nicht von (Vor-)Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung abhängig gemacht werden, um Zahlungen aus der privaten Zusatzversicherung nicht zu behindern.

Wichtig ist auch, dass es keine längeren Wartezeiten zwischen der Feststellung der Pflegebedürftigkeit und den Leistungen der Pflegezusatzversicherung gibt: Manche Policen sehen vor, dass hier ein Zeitraum von bis zu sechs Monaten mit eigenen Mitteln überbrückt werden muss – das ist viel zu lange und belastet den Betroffenen und seine Familie übermäßig.

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Referenzen

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Tino H. (Recklinghausen) - Florist

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Annika S. (Bochum) - Pflegedienstleitung

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Michael K. (Schermbeck) - Elektrotechniker

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Dominik D. (Köln) - Projektingenieur

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Annika K. (Düsseldorf) - Opernsängerin

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Thomas M. (Brühl) - Industriemechaniker

Ich kenne Thomas Eckert schon viele Jahre. Er hat mich bis zum heutigen Tage (und mit Sicherheit auch in den nächsten Jahrzehnten) in all meinen Finanziellen oder Versicherungstechnischen belangen zu meiner vollsten Zufriedenheit Beraten. Er kümmert sich schnell, zuverlässig und mit hohem Engagement um meine Belange und erinnert mich stets an meinen zu erledigenden Papierkram (Finanzielles / Versicherungstechnisches) Ich kann Thomas Eckert nur wärmstens weiterempfehlen.

Rainer B. (Essen) - Controller

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Heike F. (Dülmen) - Rentnerin

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Yvonne J. (Oberhausen) - MTA

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Dean P. (Mülheim) - Gebietsverkaufsleiter

Herr Eckert begleitet mich nun schon seit mehreren Jahren, wobei Vertrauen, die Vermittlung zu guten und vor allem nötigen und sinnvollen Produkten immer im Vordergrund stehen. Auf Herrn Eckert ist Verlass, wenn nicht sofort erreichbar, kommt immer ein zeitnaher Rückruf eine kompetente und verlässliche Beratung und das Gefühl für die Zukunft, mit seiner Hilfe alles richtig gemacht zu haben.

Norbert L. (Herten) - Kaufmännischer Angestellter

Ohne die Meinung von Thomas Eckert werde ich keine Entscheidung mehr treffen. Endlich mal ein Finanz- und Versicherungsberater, der nicht nur verkaufen will, sondern ehrlich und bedarfsgerecht berät. Ihn kann man mit ruhigem Gewissen weiterempfehlen.

Michael S. (Bochum) - Gymnasiallehrer

Herr Eckert hat uns vollumfassend und kompetent zu den Themen Bausparen und Riester-Rente beraten. Auch die „Nachsorge“ läuft hervorragend. Ich empfehle ihn uneingeschränkt weiter!

Ulrike W. (Marl) - Lohnsteuerberaterin

Herr Eckert ist ein sehr zuverlässiger Berater, immer zu erreichen oder ruft sofort zurück. Er ist sehr bemüht ein optimales Ergebnis zu erzielen, damit wir als Kunden zufrieden sind. Ein Berater der unser Vertrauen hat und den wir gerne weiter empfehlen.

Heiko R. (Dorsten) - Projektleiter

Herr Eckert ist zeitlich flexibel und umfassend beratend. Wir haben viele Bereiche prüfen lassen und auch mal gute Kritiken bekommen für Abschlüsse, die noch vor seiner Beratungszeit. Wünsche nach Angeboten wurden so zu sagen „Schlüsselfertig“ vorbereitet und vertrauensvoll abgeschlossen. Wir sind sehr zufrieden mit íhm und haben keine Mängel an seiner Arbeit. Immer wieder gerne von ihm beraten zu werden. Absolut empfehlenswert !!

Christina B. (Haltern am See) - Goldschmiedin

Ich bin schon sehr lange Kundin von Herrn Eckert. Bei Fragen steht er mir jeder Zeit zu Verfügung und hilft immer prompt wo es nur geht. Das Engagement von Herrn Eckert, sowie seine Zuverlässigkeit sind wirklich hervorragend. Ich könnte mir keinen besseren Berater vorstellen. Wirklich zu empfehlen. Alles Top.

David-Charles K. (Witten) - Informatiker

Die kompetente und sehr freundliche Beratung bei den ersten Kontakten vermittelte ein sehr gutes Start-„Gefühl“, welches sich über die vielen Jahre der Betreuung gehalten und verstärkt hat. Mittlerweile hat sich ein Vertrauen aufgebaut, welches wir nicht erwartet hatten und freuen uns sehr, jemanden wie Thomas Eckert an unserer Seite zu wissen. Wir freuen uns auf die kommenden Projekte! Danke.

Ullrich A. (Bochum) - Apotheker

Thomas Eckert ist äußerst kompetent, sachlich, sehr zuverlässig, erklärt spezielle Fragen auch solange und öfters, bis die Antworten verstanden sind, legt sich wichtige Termine auf Wiedervorlage, damit wirklich nichts „anbrennt“, kann ich unbedingt und ohne jede Einschränkung jedem empfehlen, der sich um die Verwaltung seines (auch sehr kleinen!!) Vermögens nicht alleine kümmern will.

Julia M. (Unna) - Versicherungskauffrau

Herr Eckert hat uns stets bestens beraten. Sehr professionell und hat für uns das beste Finanzierungsangebot unterbreitet. Er kümmert sich sofort um alle Belange und hat mit seinem Netzwerk der Düsseldorfer Runde Experten zu allen Themenbereichen verfügbar. Das ist wirklich klasse! Herr Eckert hat unser vollstes Vertrauen!

Nora K. (Witten) - Apothekerin

Bei unserer Baufinanzierung im Jahr 2005 hat uns Herr Eckert schon sehr gut beraten und für uns die besten Konditionen herausgeholt. Als jetzt die Umschuldung anstand hatte er alle Termine im Überblick und uns wieder fachlich überzeugt. Vielen Dank für die tolle Betreuung!