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Ertragsausfall – das unterschätzte Betriebsrisiko

20. April 2011

Sie glauben, alles getan zu haben, Ihren Betrieb und damit das finanzielle Risiko gegen die wichtigsten Gefahren wie Feuer, Leitungswasser und die sogenannten Elementargefahren abgesichert zu haben. Und doch gibt es wahrscheinlich noch etwas, was Sie in Ihrem Absicherungskonzept vielleicht nicht oder nicht genügend beachtet haben, was unter Umständen jedoch verheerende Folgen haben kann.

Was nämlich, wenn Sie nach einem Brand Ihre Geschäftstätigkeit auf unbestimmte Zeit nicht ausüben können und folglich auch kein Geld mehr in die Kasse kommt? Und was ist mit den Fixkosten? Die laufen unaufhaltsam weiter, auch wenn Sie keinen Umsatz mehr machen.

Eine derartige Situation kann sich schnell zu einem finanziellen Fiasko entwickeln, wenn Sie nicht über entsprechende Rücklagen für ein solches Risiko verfügen. Dieses finanzielle Risiko lässt sich jedoch minimieren. Eine Ertragsausfallversicherung – auch bekannt als Betriebsunterbrechungsversicherung – bietet entsprechenden Schutz.

Dazu gebe ich Ihnen folgendes Beispiel:

Das Beispiel der Firma Druckerei Schwarzer soll verdeutlichen, wie wichtig ein solcher Schutz ist. Familie Schwarzer betreibt ihre Druckerei in der dritten Generation. Die Auftragslage ist gut. Die Firma hat sich über Jahrzehnte einen festen Kundenstamm erarbeitet. Durch ihren guten Ruf und die schnelle und zuverlässige Auftragserfüllung kommen stetig neue Kunden hinzu. Eines Nachts kommt es durch einen Kurzschluss zu einem Brand, der die teuren Druckmaschinen beschädigt. Die Maschinen müssen aufwendig instand gesetzt werden, sodass diese mehrere Monate nicht mehr zur Verfügung stehen. Die Druckerei kann ihren Geschäftsbetrieb während der Dauer der Reparatur und der Renovierung der Betriebsräume nicht beziehungsweise nur sehr eingeschränkt weiterführen. Einige angenommene Aufträge im fünfstelligen Bereich können nicht ausgeführt werden. Die Fixkosten für Raummiete, Strom und natürlich die Gehälter der Angestellten laufen weiter. Herr Schwarzer senior hatte sich in weiser Voraussicht bereits vor einiger Zeit um einen Ertragsausfallschutz gekümmert.

Ertragsausfallversicherung

Die Ertragsausfallversicherung ersetzt den entgangenen Gewinn sowie die notwendigen fortlaufenden Kosten, wenn der Betriebsablauf aufgrund eines bestimmten Sachschadens (zum Beispiel Feuer oder Einbruchdiebstahl) gestört wird. Um seine Kunden nicht zu verlieren, hatte Herr Schwarzer Fremdmaschinen angemietet, um zumindest die bereits angenommenen Aufträge erfüllen zu können und einen Mindestbetrieb aufrechtzuerhalten. Auch die erforderlichen Kosten für den Erhalt des Betriebes werden als sogenannte Schadenminderungskosten durch die Ertragsausfallversicherung getragen. Ohne einen entsprechenden Schutz gäbe es die Druckerei wohl heute nicht mehr! Denn der Gesamtaufwand aufgrund der ausgefallenen Druckmaschinen für den entgangenen Gewinn, die Stromkosten, die Personalkosten und so weiter beläuft ich auf zirka 250.000 Euro.

Auf die richtige Höhe kommt es an!

Es ist extrem wichtig, die richtige Versicherungssumme zu ermitteln, sonst kann auch ein Ertragsausfallschutz im Zweifel unzureichend sein. Oftmals kann der Ertragsausfallschutz in dynamischen Sach-Inhaltsversicherung hinzugewählt werden oder er ist sogar von vornherein standardmäßig eingeschlossen. Doch meist ist die Entschädigung auf die Höhe des versicherten Inventars begrenzt. Dies kann gerade bei Betrieben, deren Umsätze im Verhältnis zu den eingesetzten Mitteln sehr hoch sind, viel zu wenig sein. Viele Bürobetriebe haben lediglich ein paar Schreibtische und Computer, generieren aber durch ihre Dienstleistung einen relativ hohen Umsatz. Wird ein solcher Betrieb zum Beispiel durch einen Brand gestört und die Geschäftstätigkeit kann für eine gewisse Zeit nicht fortgeführt werden, bedeutet das enorme Einbußen. Je nachdem wie lange der Betrieb durch ein solches Ereignis stillsteht, kann das unter Umständen das Ende für eine Firma bedeuten. Achten Sie deshalb auch auf die Dauer, für die die entgangenen Gewinne und fortlaufenden Kosten getragen werden, die sogenannte Haftzeit. Die Haftzeit sollte mindestens 12 Monate betragen. Um auf Nummer sicher zu gehen, können auch 18 beziehungsweise 24 Monate vereinbart werden.

Der Schutz sollte mit Ihrem Betrieb wachsen!

Gleich ob Sie sich für eine separate Ertragsausfallversicherung oder für den in die Inventarversicherung integrierten Schutz entschieden haben, sollten Sie unbedingt darauf achten, dass die versicherte Ausfallsumme auch den aktuellen Zahlen Ihres Betriebes entspricht. Für diesen Zweck ist in den meisten Ertragsausfallkonzepten eine sogenannte Dynamik enthalten. Diese sorgt dafür, dass sich Ihre versicherte Summe jedes Jahr automatisch um einen bestimmten Prozentsatz erhöht. So wächst Ihr Versicherungsschutz mit Ihrem Betrieb. Noch besser ist es natürlich, wenn Sie in einem jährlichen Termin die Zahlen mit Ihrem Berater abgleichen und den Umfang entsprechend anpassen. Wenn der Betrieb wächst, eine Dynamik jedoch fehlt, gelangt das versicherte Unternehmen oft schleichend in eine Unterversicherung, was im Schadenfall eine entsprechende Kürzung der Entschädigung bedeuten kann. Achten Sie deshalb immer auf die Aktualität Ihres Ertragsausfallschutzes.

Ich berate Sie gerne – Rufen Sie mich einfach an!

Referenzen

Das sagen Kunden über mich als ihren persönlichen Berater

Ehrliche Kundenbewertungen sind die beste Entscheidungsgrundlage für die Wahl eines Beraters.

David-Charles K. (Witten) - Informatiker

Die kompetente und sehr freundliche Beratung bei den ersten Kontakten vermittelte ein sehr gutes Start-„Gefühl“, welches sich über die vielen Jahre der Betreuung gehalten und verstärkt hat. Mittlerweile hat sich ein Vertrauen aufgebaut, welches wir nicht erwartet hatten und freuen uns sehr, jemanden wie Thomas Eckert an unserer Seite zu wissen. Wir freuen uns auf die kommenden Projekte! Danke.

Annika S. (Bochum) - Pflegedienstleitung

Herr Eckert ist mir ein sehr zuverlässiger Finanzberater, den ich jederzeit erreichen kann und der mir mit persönlichem Engagement immer und in allen Fragen kompetent zur Seite steht. Mit unvermindertem Einsatz kümmert er sich auch um bereits seit längerem bestehende Verträge.

Heike F. (Dülmen) - Rentnerin

Ich bin sehr dankbar, in einer schwierigen Lebenssituation jemanden „an der Seite“ zu haben, der sich persönlich, kompetent und vertrauensvoll um alles kümmert, wovon ich nicht genug Ahnung habe und es mir auch noch verständlich machen kann. Ob es um meine eigene Riesterrente, alle anstehenden Neuversicherungen der Kinder bei Einstieg ins Berufsleben oder die Einschätzung und Neuregelung aller sonstigen Versicherungsangelegenheiten geht, Herr Eckert hat sich immer wieder zeitnah für uns eingesetzt und uns dabei vor allem durchgehend auch super informiert. Eine Betreuung, die ich gerne immer wieder weiterempfehle.

Norbert L. (Herten) - Kaufmännischer Angestellter

Ohne die Meinung von Thomas Eckert werde ich keine Entscheidung mehr treffen. Endlich mal ein Finanz- und Versicherungsberater, der nicht nur verkaufen will, sondern ehrlich und bedarfsgerecht berät. Ihn kann man mit ruhigem Gewissen weiterempfehlen.

Dean P. (Mülheim) - Gebietsverkaufsleiter

Herr Eckert begleitet mich nun schon seit mehreren Jahren, wobei Vertrauen, die Vermittlung zu guten und vor allem nötigen und sinnvollen Produkten immer im Vordergrund stehen. Auf Herrn Eckert ist Verlass, wenn nicht sofort erreichbar, kommt immer ein zeitnaher Rückruf eine kompetente und verlässliche Beratung und das Gefühl für die Zukunft, mit seiner Hilfe alles richtig gemacht zu haben.

Rainer B. (Essen) - Controller

Neben seiner stark ausgeprägten Kundenorientierung und hohen fachlichen Kompetenz schätze ich an Thomas Eckert besonders sein nachhaltiges Engagement bei der Klärung jeder Fragestellung. Auch nach inzwischen acht Jahren, in denen Thomas Eckert mich und meine Familie erfolgreich berät, überzeugt mich immer wieder, dass er für mich und meine Fragen jederzeit ein offenes Ohr hat und insbesondere, dass ich mich auf eine umgehende Antwort und Lösung des Problems verlassen kann.

Julia M. (Unna) - Versicherungskauffrau

Herr Eckert hat uns stets bestens beraten. Sehr professionell und hat für uns das beste Finanzierungsangebot unterbreitet. Er kümmert sich sofort um alle Belange und hat mit seinem Netzwerk der Düsseldorfer Runde Experten zu allen Themenbereichen verfügbar. Das ist wirklich klasse! Herr Eckert hat unser vollstes Vertrauen!

Michael K. (Schermbeck) - Elektrotechniker

Meine große Zufriedenheit in der Beratung durch Herrn Eckert basiert auf der Tatsache, dass er wirklich weiß wovon er spricht. Er ist ein sehr guter Zuhörer, analysiert und hinterfragt. Die Ergebnisse können sich wirklich sehen lassen, ich empfehle Herrn Eckert sehr gerne weiter.

Nora K. (Witten) - Apothekerin

Bei unserer Baufinanzierung im Jahr 2005 hat uns Herr Eckert schon sehr gut beraten und für uns die besten Konditionen herausgeholt. Als jetzt die Umschuldung anstand hatte er alle Termine im Überblick und uns wieder fachlich überzeugt. Vielen Dank für die tolle Betreuung!

Ulrike W. (Marl) - Lohnsteuerberaterin

Herr Eckert ist ein sehr zuverlässiger Berater, immer zu erreichen oder ruft sofort zurück. Er ist sehr bemüht ein optimales Ergebnis zu erzielen, damit wir als Kunden zufrieden sind. Ein Berater der unser Vertrauen hat und den wir gerne weiter empfehlen.

Michael S. (Bochum) - Gymnasiallehrer

Herr Eckert hat uns vollumfassend und kompetent zu den Themen Bausparen und Riester-Rente beraten. Auch die „Nachsorge“ läuft hervorragend. Ich empfehle ihn uneingeschränkt weiter!

Christina B. (Haltern am See) - Goldschmiedin

Ich bin schon sehr lange Kundin von Herrn Eckert. Bei Fragen steht er mir jeder Zeit zu Verfügung und hilft immer prompt wo es nur geht. Das Engagement von Herrn Eckert, sowie seine Zuverlässigkeit sind wirklich hervorragend. Ich könnte mir keinen besseren Berater vorstellen. Wirklich zu empfehlen. Alles Top.

Thomas M. (Brühl) - Industriemechaniker

Ich kenne Thomas Eckert schon viele Jahre. Er hat mich bis zum heutigen Tage (und mit Sicherheit auch in den nächsten Jahrzehnten) in all meinen Finanziellen oder Versicherungstechnischen belangen zu meiner vollsten Zufriedenheit Beraten. Er kümmert sich schnell, zuverlässig und mit hohem Engagement um meine Belange und erinnert mich stets an meinen zu erledigenden Papierkram (Finanzielles / Versicherungstechnisches) Ich kann Thomas Eckert nur wärmstens weiterempfehlen.

Heiko R. (Dorsten) - Projektleiter

Herr Eckert ist zeitlich flexibel und umfassend beratend. Wir haben viele Bereiche prüfen lassen und auch mal gute Kritiken bekommen für Abschlüsse, die noch vor seiner Beratungszeit. Wünsche nach Angeboten wurden so zu sagen „Schlüsselfertig“ vorbereitet und vertrauensvoll abgeschlossen. Wir sind sehr zufrieden mit íhm und haben keine Mängel an seiner Arbeit. Immer wieder gerne von ihm beraten zu werden. Absolut empfehlenswert !!

Annika K. (Düsseldorf) - Opernsängerin

Herr Eckert hat mich sehr kompetent in Angelegenheiten von Versicherungen und Altersvorsorge beraten. Die von ihm empfohlenen Produkte sind sehr gut und auf meine Bedürfnisse optimal angepasst. Im Besonderen bin ich positiv beeindruckt von seiner Auffassung von Kundenservice. […] Diese sehr ehrliche und korrekte Art, seinen Beruf auszuüben, zeichnet Herrn Eckert aus. Für mich ist er ein sehr kompetenter, vertrauenswürdiger und integrer Berater, den ich jederzeit weiterempfehlen würde.

Yvonne J. (Oberhausen) - MFA

Seit sehr vielen Jahren hat Herr Eckert mein vollstes Vertrauen und ich kann mir keinen anderen Berater mehr vorstellen. Egal um welche Fragen es geht, er hat immer ein offenes Ohr und versucht das bestmöglichste für seine Kunden. Ganz besonders fand ich es, das er mich zu meinem Arbeitgeber begleitet hat, als es um meine betriebliche Altersvorsorge ging. Und als wir uns überlegt haben eine Eigentumswohnung zu kaufen, da gab es so viele Fragen und er war immer für uns da. Ich bin sehr zufrieden…

Dominik D. (Köln) - Projektingenieur

Ich kenne Thomas durchs Studium und bin froh jemanden zu haben, dem ich blind vertrauen kann. Ein Anruf, eine Mail, und alles wird sofort eingeleitet. Sehr zuverlässig und sehr kompetent. Da muss man sich keine Sorgen mehr machen.

Tino H. (Recklinghausen) - Florist

Ich bin seit Jahren Mandant bei Herrn Eckert. Ich kann nur Gutes berichten und fühle mich wirklich richtig gut beraten! In den letzten Jahren wurde mir immer mit Rat und Tat bei Seite gestanden,und ich bin wirklich zufrieden! Ich habe das Gefühl das ich bei Herrn Eckert gut aufgehoben bin und man sich wirklich um meine Anliegen und Probleme kümmert. Ich werde nicht vertröstet, oder via Brief ins Büro zu deren Sprechzeiten gebeten!!Herr Eckert versucht sogar telefonisch Dinge zu klären, da ich selten in sein Büro kann!! Ich habe oft das Gefühl das ich hierbei das RUND-UM-SORGLOS-PAKET habe!

Ullrich A. (Bochum) - Apotheker

Thomas Eckert ist äußerst kompetent, sachlich, sehr zuverlässig, erklärt spezielle Fragen auch solange und öfters, bis die Antworten verstanden sind, legt sich wichtige Termine auf Wiedervorlage, damit wirklich nichts „anbrennt“, kann ich unbedingt und ohne jede Einschränkung jedem empfehlen, der sich um die Verwaltung seines (auch sehr kleinen!!) Vermögens nicht alleine kümmern will.

Julia K. (Schermbeck) - Krankenschwester

Wir sind nun schon lange unter Herrn Eckerts Obhut und sind zu 100% zufrieden. Er ist immer erreichbar, verlässlich und sehr vertrauenswürdig. Er geht individuell auf unsere Bedürfnisse ein, berücksichtigt unsere finanziellen Möglichkeiten und was in unserem Alter sinnvoll ist abzuschließen und wofür man sich auch noch Zeit lassen kann. Wir würden zu niemand anderem gehen.